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如何配置保險才能把錢花到刀刃上

來源:創安港險發布日期:2020-02-11
隨著經濟條件的不斷進步,大家的資金早已不局限于存款和理財產品,而是越來越多元化的發展,不同的產品配置已經成為常態。目前,眾多金融產品的新寵莫過于保險,而保險的配置需要一定的專業性。很多人知道要買保險,卻疑惑市場上各類保險產品到底應該選哪一種?
 
保險是非常重要的風險管理工具,但如果錯誤購買或者配置的順序不對,仍會讓自己暴露在無數未知的風險之中。
 
配置保險的順序
 
1. 醫療險、重疾險
在進入社會的初期,手上的錢不多,抵御風險的能力差,需要考慮的是保障自己的人身。這個階段必不可少的是高杠桿的保障型保險產品:醫療險、重疾險。
 
醫療險:從名字就能看出,醫療險就是補償醫療費用的保險。一份好的醫療險,續保條件寬松、保險額度高、不區分社保用藥以及贈送多項優質醫療服務。年輕的時候買商業醫療險,只需幾百塊就能買到上百萬的保額,保障杠桿非常高。
 
重疾險:重大疾病是對一個人乃至一個家庭最不可控、風險系數最大的一項,患者需要長期治療康復,不僅要花錢,而且喪失賺錢能力。
 
重疾險設計的初衷,與醫療險最大的不同在于,它會在疾病來臨時,及時提供一筆充足的現金流,解決燃眉之急。除了彌補巨額醫療費,還可以保障家庭在未來幾年的生活質量不會下降。
 
根據醫學統計,一個人罹患重疾需要3-5年的康復時間,才能恢復患病前的身體狀況。同時,一旦罹患重疾,家人需要照顧病人,身上的負擔加重,收入也可能受到影響。所以,選擇重疾險保額,選擇5倍的年收入較為合理。
 
對于有孩子的家庭,孩子的重疾險也必不可少。兒童購買重疾險的好處在于,一方面,保障時間更長,同樣是保障至終身,20歲再買就少了20年保障;另一方面,兒童時期購買重疾險,總保費更便宜,性價比更高,保障杠桿最大。
 
2. 定期壽險
隨著年齡的增長,收入的積累,肩膀上的負擔逐漸加重。走到這個階段,人不再是為自己而活。盡管中國人都很忌諱談論“死”,但是不可否認,家庭經濟支柱身故給整個家庭帶來的經濟打擊是巨大的,尤其是家庭尚有未還完的房貸、還沒有給子女賺得足夠的教育資金、還沒有為家庭未來的美好生活打下堅實基礎的時候。
 
投保定期壽險,如果在合同期內發生不幸,家里人能拿到一大筆資金,無疑是雪中送炭,不幸中的萬幸;二三十年的保障期內沒有出現,更是大幸,到那時房貸還完了,孩子畢業了,責任也會少了很多。如果選擇的是返還型定壽,保障期滿未出險,可以返還所交的總保費,獲得人壽保障的同時還兼顧儲蓄,用于子女教育金或者退休金等。
 
3. 儲蓄分紅險
當財富積累到一定程度,保險可以用來保障自己的財富。對于一個家庭而言,儲蓄分紅險的主要負責教育金和養老金,用一筆錢做長期持有的資產,在保值的基礎上,獲取穩定的增值。
 
很多人賺到的是人民幣,投資的資產還是人民幣,這樣會面臨單一貨幣貶值風險,美金儲蓄分紅險可以有效的避免此類風險。
 
儲蓄分紅險每年復利增值,讓不確定的未來有了確定的收益,可以結合個人需求在人生的不同階段領取合適的資金用于子女教育、婚嫁、創業、養老和傳承等。它可以幫助每一個家庭更好、更穩健地管理好自己的財富。
 
4. 萬用壽險
對于高凈值人士而言,需要有一份大額保單實現財務規劃目標和規避風險,還可以規劃財富傳承。萬用壽險正是高凈值客戶重要的財務規劃工具之一。
 
高凈值人士通常會用保費融資的方式配置萬用壽險,投保人可以用較少的資金購買一份大額壽險保單,實現高杠桿比,從而放大保險的保障。因為香港私人銀行貸款利率低,只有2%左右;萬用壽險每年收益率在4%左右,保單持有人可從中套利,獲得更高的收益。
 
萬用壽險因為獨特的產品結構、較低的融資成本和高保密性,已經逐漸成為高凈值人士配置境外資產和長期資產規劃的投資手段之一。
 
配置保險是有先后順序的,隨著身份增值,每個階段需要的保障也是不同的,正確的配置保險可以幫助你的財富安全、穩健的保值增值,達到財務規劃目標,讓你永遠富有下去。
創安港險
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