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三個問題讓你認清香港保險是不錯的海外投資之選

來源:創安港險發布日期:2019-08-28
三個問題讓你認清香港保險是不錯的海外投資之選 
 
有不少小伙伴想通過香港保險去海外投資,到底合不合適呢?今天就來說說海外保險,普通人如何為自己做保障?
 
本文主要從海外投資的角度進行科普,盡可能陳述事實。希望大家在更多了解香港保險的情況后,根據自己的需要做判斷。
 
其實我們常說香港保險,并不是“投資在香港的保險”,而是海外各大保險公司在香港境內發行的、受到香港法律保護的保險產品。
 
所以,專業人士會稱它為海外(境外)保險,而不是香港保險。不過大家一般都會以“香港保險”提問,不特別區分。
 
根據一項統計數據顯示,美國人的儲蓄率極低,最高水平僅為5.6%,最低時為0.8%。中國是世界上儲蓄率最高的國家之一,居民儲蓄率高達52%,也就是說,每領100塊錢工資,有52塊錢存進了銀行。但是,中國人遠遠沒有美國人有錢,也沒有美國人生活品質高,這其中的關鍵原因就是:美國人都買了保險,而中國的保險普及很低!
 
美國人收入的近一半都交了各種保險,投保率是420%,即每人均擁有5份保單,醫療險、房屋綜合險、意外險等保險在美國的普及率非常高,基本上可以說是人人必備的。因此在風險面前,美國人只需從容淡定地去找保險公司拿自己應該拿的。所以,美國人可以不存錢,肆意消費,成為生活水平最高的國家,但也是最富裕的國家,最有保障的國家。
 
反看中國,因為大家的保險意識還不強,投保率非常低,約60%。由于各種意外頻繁發生,重疾發病率高漲,大家心里都沒有什么安全感,都希望多存一點錢,用于對抗隨時到來的意外。盡管我們是儲蓄率最高的國家,是最勤勞的國家,由于保險意識不強,老百姓很有可能辛苦一輩子最后白忙活一場。
 
13年開始的時候,去香港買保險已經開始盛行了。那時人民幣兌美元還在升值,所以那個時候提醒大家:去香港買的大部分保險,都是以美元計價的,大家要注意美元貶值的風險。
 
結果風水輪流轉,現在人民幣貶值了,用美元計價的海外保險保單就變得有優勢了。
 
1、人民幣貶值,海外保險更劃算嗎
 
如果你計劃買長期的海外保險,人民幣匯率因素當然是值得考慮的因素,人民幣在未來有可能繼續貶值。
 
2、有錢人都在瘋狂買香港保險,什么原因呢
 
過去幾年,大陸人在搶香港保險算是個熱門話題了。
 
根據香港保險業監理處(地位類似咱們的保監會)的數據,光是2016年上半年,大陸人在香港花的保費就高達301億港元。
 
香港上半年全部保費也才800多億港幣,咱直接貢獻了36.9%。而三年前(2013年),這個比例還只有16%左右。
 
很多人都會說,好多有錢人都去買香港保險了啊,我也不想落后!但又覺得,這是部分土豪的需求:轉移資產、遺產規劃、避稅等,很可能我們沒法參考…
 
其實這也是一誤區,按目前來說,買的起國內保險的基本也就買的起香港保險了。
 
有錢人除了看重香港保險轉移資產、遺產規劃、避稅等功能外,也是因為香港保險的保障本身具有內地保險所不具有的優勢:
 
(一)保費更低:據調查,同樣的保障內容,在香港購買的保費只是內地購買保費的1/3,甚至1/2,這也是內地居民去香港買保險的主要原因之一。
 
(二)保障范圍更廣:我國香港地區保障型保險產品的保障范圍通常都比較廣泛,深受內地居民歡迎。拿重大疾病險為例,內地保險公司只提供30多種重大疾病,與此相比,香港重疾險可以保障40多種重大疾病,另外還提供原位癌等十多種特殊重疾的保障,總共提供50多種重疾保障。
 
(三)預期收益更高:除了保障,香港地區的預期收益也更高,對內地居民來說,購買香港保險是投資增值不錯的選擇。
 
(四)保額更高:香港保險公司根據市場需要,各自定位,國內人可申請最高的保額是美金2000萬,重大疾病的最高免體檢保額是1000萬。
 
(五)不可爭議條款:為給消費者至于保障方面,香港保單有一個“不可爭議”條款,規定保險公司不能以任何理由,宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說,保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年,超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。
 
(六)投保流程簡單、審核寬松:香港的人壽保險公司,以提供保障為本業,對于風險分保及風險管理都能好好掌控,因此投保流程會相應簡單許多,審核也比較寬松。投保人壽保險或重大疾病保額港幣300萬,都是免體檢。若需要體檢,費用由保險公司支付,如果保額在五十萬美元以下,只須簡單申報財務狀況。
 
(七)死亡定義:在大陸投保,由于免賠責任、免賠條款,由于天災、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故,受益人是拿不到賠償的。而在香港投保,保單是沒有免賠責任、免賠條款的。保障不會因為投保人搬遷、移民等等而改變,各保險公司只在自殺理賠有時間規定。
 
(八)提供保單索償免費服務:香港保險索償投訴局將服務范圍擴展至非香港居民。只要保單是有投訴局會員公司,按香港法律出發,所有保單持有人,不論其居住地在哪,皆可獲得投訴局的免費服務。
 
(九)離岸資產保護:由于保險公司具有很高的保密性,高端客戶可享受保險產品將部分資產安全轉移到境外,同時可以領用保險產品的特性,透過保費和保額的杠桿將資產放大。而香港作為僅次于倫敦和紐約的全球第三大金融中心,擁有來自世界各國的實力雄厚的保險公司。
 
3、看懂現金價值,再看香港保險值不值得投
 
看到這里,我們再更客觀地看一看去海外保險,適不適合作為海外投資配置。
 
投資怎么看?還是回到四維:收益、風險、流動性和投入的精力。
 
收益性
 
保險公司其實就是幫我們進行投資的中間機構,所以買保險是一種間接投資。
 
境外保險公司,在全球化投資上還是有一定優勢的,畢竟限制少很多。比如香港三大保險公司之一的保X,既有自己的子公司瀚亞投資專做投資,也有自己各洲子公司的獨立投資部門研究投資組合,共同配合完成全球化的資產配置。
 
當然,具體產品還要具體分析。
 
香港帶儲蓄投資性質的保險往往都會有“現金價值”這個內容,一般就是某個保單當前可收回的價值。
 
現金價值一般會有兩列:
 
一列是保證價值,簡單來說就是承諾保底的部分;
 
另一列是非保證價值,是機構根據自己的投資能力和經濟形勢,預計可以達到的收益水平。
 
關于非保證收益(預期投資回報),一些保單還會給出一個偏差值。 這個挺有意義的。簡單來說,如果你的實際收益,老是和非保證收益偏差超過這個值,是要受到香港監管部門處罰的。所以可不能瞎吹牛。
 
再舉幾個實際的香港保險收益率,給大家做參考:
 
- 小A買了某款重疾險,過去兩年分紅率在4%-5%之間;
 
- 小B購買的投資性保險,去年的收益在7%左右;
 
- 本地的朋友小C,表示家中購買的保險并不理想,好幾年2%都不到。
 
還有一個最新信息供參考,11月14日,英國保X發出通知:在香港保監GN16下,調旗下具有儲蓄成分的分紅保單計劃新生意之說明摘要內的預期現金價值。
 
以比較著名的雋升為例,保證現金價值對應收益率下調到1%,非保證部分從7.09%調整到了6.34%。 客觀來說,和內地絕大部分3%左右的分紅險收益水平相比,還是有優勢的。不過目前全球投資收益率都在下降,這個調整也正常的。
 
風險性
 
在之前的科普中,提到海外投資的風險/收益都來自于兩個部分:匯率波動和投資品本身的波動。
 
長期匯率怎么波動?我們需要單獨判斷。
 
而保險投資本身的風險,建議主要查看前面提到的現金價值部分,比如是否有保證現金價值。
 
流動性
 
說到保險的流動性,海外保險肯定就比不上買賣很方便的股票什么的了。
 
海外保險,要么就是正常取得分紅和返還,要么通過退保的方式收回資金。這些都依舊可以通過查看現金價值部分獲得。
 
投入精力
 
關于去香港買保險,主要地精力有兩塊:一塊是了解正規渠道,且第一次必須本人親自去香港面簽,要做相應的準備工作;另一塊就是了解境外保險這個新領域。
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